Цифровой рубль

Эта статья входит в число хороших статей
Эта статья прошла проверку экспертом
Материал из «Знание.Вики»
Цифровой рубль
Логотип цифрового рубля
Логотип цифрового рубля
Территория обращения
Страна-эмитент  Россия

Цифрово́й рубль — цифровая валюта, разработанная Банком России, является третьей формой российской национальной валюты в дополнение к существующим наличной и безналичной формам денег. Он создаётся для того, чтобы стать ещё одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов[1].

Цифровой рубль представляет собой код, который хранится в специальном электронном кошельке на платформе Банка России. При этом доступ к своим кошелькам физические и юридические лица получат в интернет-банкинге. Введение третьей формы валюты России преодолевает разрыв между криптовалютами и электронными деньгами. В отличие от криптовалют, цифровой рубль контролируется Центральным банком, что снижает его риск и обеспечивает стабильность. Он представляет собой представление рубля, реализованное с помощью технологии, которое может передаваться от одного экономического субъекта к другому[2].

Введение цифрового рубля может обеспечить ряд преимуществ, среди которых: развитие новой платёжной инфраструктуры, возможность получения доступа к цифровому кошельку через мобильное приложение любого банка, а также в будущем — расчёты цифровыми рублями при ограниченном доступе к сети Интернет. Цифровой рубль призван также снизить издержки для бизнеса при расчётах, повысив конкурентоспособность российской экономики[3].

Логотип

Фирменный стиль цифрового рубля

Логотип выполнен в виде окружности с вписанным в неё символом рубля, который размещён со смещением влево относительно её центра. Вертикальная основная линия буквы «Р» располагается на расстоянии 1/3 диаметра и соединяется с окружностью, при этом горизонтальные выносные элементы также переходят в линию окружности[4].

Основными цветами логотипа стали кораллово-алый оттенок красного и белый. Логотип имеет персональную маркировку и интегрируется в банковские мобильные приложения, через которые пользователи могут открывать цифровые кошельки, а также выполнять денежные операции[5].

Описание

За короткий период времени технологии активно вошли в жизнь общества и изменили её. Одним из новшеств было введение безналичной формы денег. Так, по данным Банка России доля безналичных платежей в розничном обороте по итогам 2023 года составила 83,4 %[6]. Платежи по картам практически вытеснили наличные деньги. Но у такой системы платежей есть ряд минусов, в частности, наибольший объём средств был похищен с использованием платёжных карт в 2023 году (7,1 млрд рублей)[7].

Цифровой рубль, который является частью планов Банка России по созданию национальной платёжной системы, преодолевает разрыв между криптовалютами и электронными деньгами. В отличие от криптовалют, цифровой рубль контролируется Центральным банком, что снижает его риск и обеспечивает стабильность. Он представляет собой цифровое представление рубля, реализованное с помощью технологии, которое может передаваться от одного экономического субъекта к другому[8].

1 цифровой рубль = 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль[9].

Отличие цифрового рубля от других форм денег

Эволюция структуры частных денег в форме криптовалют похожа на аналогичную эволюцию Интернета в середине и конце 1990-х годов, которая происходила на фоне формирования различных интернет-компаний и параллельного пузыря доткомов (Dot-com bubble)[10]. Именно стремительное падение акций большинства компаний раннего интернет-рынка в итоге выявило игроков, которые имели фундаментальные идеи и продукты, направленные на изменение устоявшейся модели потребления и трансформации всей экономики в направлении цифровой экономики в рамках третьей промышленной революции[11].

В настоящее время рынок криптовалют представлен более чем 7000 различных валют, 99 % из которых по мнению ряда криптоинвесторов исчезнут, также как исчезли интернет-компании «пустышки» в начале 2000-х годов, однако оставшиеся могут изменить как технологическую, так и монетарную среду мировой экономики, реализуя уже четвёртую промышленную революцию[12].

Свойства цифрового рубля, наличных денег, счетов в коммерческих банках[13]
Цифровые деньги Наличные деньги Счета в коммерческих банках
Форма Цифровой код Защищённая бумага Цифровая запись в банковской базе данных
Персонализация Персонализированные (либо на предъявителя) На предъявителя Персонализированные
Эмитент Центральный банк Центральный банк Коммерческий банк
Средство платежа Онлайн / офлайн Офлайн (без возможности дистанционных расчётов) Онлайн (при наличии Интернета и мобильной связи)

Согласно сообщению Банка России (начиная с 1 января 2025 года) установлены тарифы для операций с цифровыми рублями:

  • Платежи и переводы для граждан будут бесплатными.
  • Для бизнеса тариф за приём оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3 % от суммы платежа (не более 1500 рублей). При этом тариф для компаний, которые предоставляют услуги жилищно-коммунального хозяйства, будет 0,2 %, но не более 10 рублей.
  • Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.

Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года[14], до тех пор будет действовать льготный период, и все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными[5].

Мы собираемся расширять пилот по цифровому рублю, и по его итогам определим уже сроки серьёзного масштабирования цифрового рубля. Но, на наш взгляд, это произойдёт не ранее 2025 года

Э.С. Набиуллина

Ключевым отличием от безналичных денег будет являться то, что каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный код на подобии тех, которые можно увидеть на билетах банка России (банкноты). Эти коды помогут легко отслеживать деньги. Например, материнский капитал, будет начисляться в цифровых рублях на счёт получателей. И эти деньги они смогут использовать только на улучшение жилищных условий, образование детей, накопительную пенсию, социальную адаптацию, интеграцию в общество детей-инвалидов и ежемесячные выплаты на детей. В противном случае, транзакции будут автоматически заблокированы[15].

Опыт цифровой валюты в других странах

Знак цифрового юаня в Шэньчжэне

Россия не является первопроходцем в области внедрения цифровой валюты. По данным Международного валютного фонда, в 2023 году около 130 стран, на которые приходится около 98 % мирового ВВП, проводили работы над ЦВЦБ (цифровая валюта центральных банков)[16].

Багамские острова стали первым государством, выпустившим национальную цифровую валюту в 2020 году[17]. Цифровой багамский доллар, или «песочный доллар», на данный момент функционирует в качестве платёжного средства на территории всего государства[18]. В 2021 году к официальному тестированию цифровой валюты приступило правительство Нигерии, разместив электронный вариант найры на специализированной платформе.

Аналогичный эксперимент был запущен в Восточной Карибской валютной зоне. Европейский Центробанк также активно изучает вопрос создания единой цифровой европейской валюты на базе евро. В 2023 году началось тестирование проекта, которое должно продлится два года[18].

В мае 2020 года Народный банк Китая в рамках пилотной программы ввёл в четырёх городах страны национальную криптовалюту DCEP; появилась возможность совершать оплату покупок в цифровых юанях. Внутренние пилотные испытания также проведены в ходе зимних Олимпийских игр 2022 года в Пекине[19].

Э-крона (Швеция): Шведский Риксбанк изучает создание цифровой валюты, известной как «э-крона». Её цель — обеспечить безопасные и доступные платежные средства для жителей Швеции. Цифровой франк (Франция): Франция ищет возможности запустить собственную цифровую валюту, называемую «цифровым франком». Это может помочь обеспечить финансовую стабильность и защиту потребителей. Из перечисленных примеров можно сделать вывод, что концепция цифровой валюты практически не отличаются и преследуют одни и те же цели[20].

Обращение цифрового рубля

Обращение цифровых рублей планируется организовать через платформу Банка России[21]. С её помощью финансовые организации, подключённые к платформе, смогут открывать цифровые кошельки для физических и юридических лиц. Максимальная сумма для пополнения индивидуального кошелька составит 300 000 рублей в месяц. При этом граждане смогут производить переводы в цифровых рублях без ограничений[22].

Банк России сформировал пилотную группу из 13 банков, подтвердивших техническую готовность тестировать цифровой рубль, при этом в группу не вошли Сбербанк и Т-Банк (до 5 июня 2024 года «Тинькофф Банк»)[23], которые ранее числились среди банков, готовых участвовать в техническом тестировании операций с цифровыми рублями, следует из материалов Центрального Банка[24].

Согласно списку регулятора, банками-участниками первого этапа тестирования операций с реальными цифровыми рублями стали Альфа-банк, Банк ДОМ.РФ, Ингосстрах банк, Банк ВТБ, Газпромбанк, АК Барс (банк), МТС Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Банк Синара, Росбанк и Банк ТКБ[24].

Примеры операций с цифровым рублём

В России с 15 августа 2023 года началось пилотирование операций с реальными цифровыми рублями на ограниченном круге пользователей. На первом этапе тестировалось открытие цифровых кошельков банкам и их клиентам — как физическим, так и юридическим лицам, а также переводы между клиентами и оплата в торговых точках с использованием цифрового рубля. В первом пилоте принимали участие 13 банков и 600 их сотрудников[16].

  1. Банк ДОМ.РФ выполнил первую операцию с цифровым рублём в рамках пилотного проекта по использованию новой формы национальной валюты. Это был перевод от физического лица юридическому в адрес благотворительного фонда «Линия жизни»[25].
  2. «Ингосстрах» первым на страховом рынке успешно начал тестирование реальных операций с цифровым рублем. В офисе компании в Москве новой формой рубля расплатились за полисы страхования путешественников и страховку от несчастных случаев. Также за цифровой рубль были реализованы страховки в Казани и Нижнем Новгороде[26].
  3. Росбанк и ООО «Знак» совместно провели успешное пилотирование процесса покупки товаров физическим лицом с использованием цифровых рублей. Данная операция продемонстрировала возможности инновационных решений в сфере цифровых платежей, в частности, моментальность совершения расчётной операции — передачи цифровых рублей в оплату приобретаемого товара[27].

Не все указанные списку регулятора кредитные учреждения продолжили свою работу в 2024 году: отозвана лицензия у кpедитнoй opгaнизaции КИBИ Бaнк (aкционеpнoe oбщeство) КИBИ Бaнк (AО) (Москва)[28].

Платформа цифрового рубля

Аллегорическое изображение криптовалюты (посередине знак самой известной криптовалюты — биткойна)

Есть два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный[29]:

  1. Централизованный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счёту и, как следствие, к конкретному физическому или юридическому лицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. В этом случае Центральный банк будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например, к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них.
  2. Децентрализованный. Используется в обращении криптовалют. Они принадлежат только тем, кто ими владеет, и не привязаны к конкретному счёту — достаточно иметь ключ (пароль), который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает. Каждый пользователь практически на 100 % контролирует свой кошелёк, но регулятор теряет такую возможность[30].

Ещё в 2020 году представители Центрального банка объявили, что платформа цифрового рубля будет гибридной, то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы. Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме. Она предполагает распределение ролей между Центральным банком и коммерческими банками[31]. На первом уровне находится Центральный банк как владелец платформы и эмитент. Он же открывает электронные кошельки для банков и устанавливает правила проведения операций, в том числе тарифы. Банки на втором уровне работают с физическими и юридическими лицами: открывают для них кошельки и выполняют поручения по операциям. При этом управление электронными кошельками будет интегрировано в действующие мобильные приложения банков[32].

Преимущества и недостатки

Главными преимуществами цифрового рубля для физических лиц являются следующие факторы[33]:

  • Отсутствие комиссий за переводы и транзакции. Все операции с использованием цифровых рублей (вне зависимости от банков-исполнителей) связаны с унифицированной платформой Банка России.
  • Благодаря блокчейн-технологии, транзакции с использованием цифровых рублей смогут проводиться в условиях временной недоступности интернета («холодный кошелёк»)[34].
  • Высокая стабильность и гарантии безопасности: все цифровые рубли хранятся на платформе Центрального банка России, проблемы в работе отдельных коммерческих банков никак не повлияет на сохранность средств граждан.
  • Цифровой рубль даёт возможность государству получить контроль над финансовыми операциями, которые будут выведены из теневой экономической зоны, прежде всего, неучтёнными суммами крупного частного капитала, перемещаемыми в различных коррупционных схемах Предполагается, что к 2033—2035 годам доля теневой экономики в РФ может сократиться до 10,04 % от ВВП страны, что примерно в два раза ниже от текущего среднего общемирового показателя[35].

Так как цифровой рубль представляет собой разновидность безналичных денежных средств, то учёт операций, связанных с обращением и использованием цифровых рублей, ведётся организациями применительно к общему порядку учёта денежных средств и расчётов[36].

К потенциальным рискам новой системы относятся:

  • Недостаточная производительность и киберзащищённость новой инфраструктуры. Нехватка вычислительных ресурсов и их недостаточная устойчивость к атакам злоумышленников может привести к ошибкам и временной недоступности платформы.
  • Избыточное регулирование финансовой системы. Получение Центральным банком доступа к информации о любых транзакциях с использованием цифровых рублей может привести к ограничению финансовых свобод граждан и компаний (например, из-за введения ограничений на определённые виды транзакций или введения налогов), а также введению централизованного контроля над денежным обращением.
  • На средства в цифровых рублях тоже могут быть наложены взыскания, если наличных и безналичных средств должника будет недостаточно для погашения долга[37].

Таким образом, введение в обращение цифрового рубля усилит контроль государства над финансовым сектором и откроет ряд инновационных возможностей как для обычных граждан, так и для бизнеса, однако может повлечь за собой и ряд негативных последствий[33].

Литература

  1. Вершинина О. В., Лабушева Я. Г., Султаниев И. С. Анализ возможностей и рисков введения в обращение цифровых валют центральных банков на примере «цифрового рубля» // Вестник Российского нового университета. Серия: Человек и общество. — 2021. — № 1. — С. 51—60.
  2. Каменская К. В. К вопросу введения Цифрового рубля как инструмента противодействия экономическим и финансовым нарушениям // Инновации. Наука. Образование. — 2021. — № 25. — С. 77—84.
  3. Кисаров И. В. О переходе к цифровому рублю // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. — 2021. — № 1 (53). — С. 198—208.

Примечания

  1. ↑ Цифровой рубль. Банк России. Дата обращения: 15 июня 2024.
  2. ↑ Федеральный закон от 24.07.2023 № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» (24 июля 2023). Дата обращения: 21 мая 2024.
  3. ↑ Мизиковский Е. А. Цифровой рубль — новый актив в российской экономике и учётный объект // Вестник профессиональных бухгалтеров : журнал. — 2023. — № 5. — С. 24—31.
  4. ↑ Фирменный стиль. Банк России. Дата обращения: 17 июня 2024.
  5. ↑ 5,0 5,1 Банк России показал логотип цифрового рубля. Forbes (3 августа 2023). Дата обращения: 17 июня 2024.
  6. ↑ Доля безналичных платежей в розничном обороте РФ выросла до 83,4 %. Интерфакс (1 марта 2024). Дата обращения: 15 июня 2024.
  7. ↑ Объём похищенных мошенниками средств в 2023 году вырос до 15,8 млрд рублей. Интерфакс (13 февраля 2024). Дата обращения: 15 июня 2024.
  8. ↑ Шишкина Л. А. Цифровая валюта и цифровой рубль: современное состояние и перспективы // Теория и практика инновационных технологий в АПК : Материалы национальной научно-практической конференции. — 2023. — С. 188—191.
  9. ↑ Цифровой рубль: 10 ответов на самые популярные вопросы. Мои финансы (8 августа 2023). Дата обращения: 21 мая 2024.
  10. ↑ Сафронов А. Пузырь доткомов: что это такое и почему все говорят о повторении истории. РБК Инвестиции (25 мая 2019). Дата обращения: 14 июня 2024.
  11. ↑ Миклашевская А. Интернет казался дивным 20 лет тому назад // Коммерсантъ : сайт. — 2020. — 14 марта.
  12. ↑ Syropyatov V. A. Evolution of the institutional structure of private money in the form of cryptocurrencies — development models and controversy with Hayek's position (англ.) // Journal of Economic Regulation. — 2020. — Vol. 11, no. 3. — P. 38—48. — ISSN 2078-5429.
  13. ↑ Цифровой рубль. Банк России (2020). Дата обращения: 21 мая 2024.
  14. ↑ Кичемайкин Кямран. Набиуллина назвала сроки перехода на цифровой рубль. газета.ру (8 апреля 2024). Дата обращения: 20 июня 2024.
  15. ↑ Все ответы о цифровом рубле. Банк России (20 апреля 2023). Дата обращения: 14 июня 2024.
  16. ↑ 16,0 16,1 Деньги в цифре. Коммертантъ (12 июня 2024). Дата обращения: 19 июня 2024.
  17. ↑ Багамские острова запустили государственную цифровую валюту (20 октября 2020). Дата обращения: 15 апреля 2024.
  18. ↑ 18,0 18,1 Лузгина А. Цифровые валюты центральных банков: перспективы и особенности внедрения // Центр экономических исследований «Берок» : сайт.
  19. ↑ Криптовалюты дорожают на новостях о тестировании цифрового юаня. Forbes (24 апреля 2020). Дата обращения: 21 мая 2024.
  20. ↑ CBDC – Цифровая валюта центрального банка. Central Bank Digital Currency. Дата обращения: 14 июня 2024.
  21. ↑ Положение Банка России от 03.08.2023 N 820-П «О платформе цифрового рубля» (вместе с «Порядком урегулирования споров и разногласий»). Дата обращения: 19 июня 2024.
  22. ↑ Цифровой рубль в России – в чём суть и что это простыми словами. Металлинвестбанк (12 марта 2024). Дата обращения: 15 апреля 2024.
  23. ↑ Тинькофф теперь Т-Банк. Т-Банк (5 июня 2024). Дата обращения: 21 июня 2024.
  24. ↑ 24,0 24,1 ЦБ назвал 13 банков, которые будут первыми тестировать реальные операции с цифровым рублем. ТАСС (9 августа 2023). Дата обращения: 21 мая 2024.
  25. ↑ Первой операцией Банка ДОМ.РФ с цифровым рублём стал перевод в адрес благотворительного фонда. Банк ДОМ.РФ (23 сентября 2023). Дата обращения: 21 мая 2024.
  26. ↑ «Ингосстрах» провёл первые продажи полисов за цифровые рубли. Ингосстрах (31 августа 2023). Дата обращения: 21 мая 2024.
  27. ↑ Росбанк и ЗНАК успешно провели пилотную операцию по использованию цифровых рублей для покупки товаров. Росбанк (19 октября 2023). Дата обращения: 21 мая 2024.
  28. ↑ Лицензия КИВИ Банка отозвана. Дата обращения: 21 мая 2024.
  29. ↑ Цифровой рубль: что это и зачем он нужен. Финансовая культура. Дата обращения: 15 апреля 2024.
  30. ↑ Концепция оборота децентрализованных криптовалют. — Ассоциация банков России, 2019.
  31. ↑ Федеральный закон от 24 июля 2023 года № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Российская газета (24 июля 2023). Дата обращения: 19 июня 2024.
  32. ↑ Цифровой рубль: что это такое и когда он заработает в России // Тинькофф : сайт. — 2023. — 15 ноября.
  33. ↑ 33,0 33,1 Тихонов В. Третий — лишний? Как работает цифровой рубль и зачем он нужен российской экономике. Технологии : специальный проект. Российская газета (24 августа 2023). Дата обращения: 21 мая 2024.
  34. ↑ Цифровой рубль: что это, зачем его запускают и как он будет работать. РБК. Дата обращения: 11 апреля 2024.
  35. ↑ Городнова Н. В., Лисичкин А. А. Цифровой рубль Центрального банка России как инструмент противодействия теневой экономике и коррупции // Теневая экономика : журнал. — 2023. — Т. 7, № 3. — С. 241—264.
  36. ↑ Информационное сообщение Минфина России от 18 сентября 2023 г. № ИС-учет-47 «Бухгалтерский учет операций с цифровым рублем». Гарант.ру (19 сентября 2023). Дата обращения: 19 июня 2024.
  37. ↑ Цифровой рубль: что это и зачем нужен бизнесу. Моё дело (17 октября 2023). Дата обращения: 19 июня 2024.

Ссылки

Источник — https://znanierussia.ru/articles/index.php?title=Цифровой_рубль&oldid=674929